För den som har en välfylld tjänstepension finns möjligheten att lämna arbetslivet vid 62 års ålder och ändå kunna ta del av en betydande del av inkomsten under en lång tid framöver. Det är dock viktigt att notera att denna lösning inte passar alla och kräver både tillräckligt med kapital och rätt lönenivå.
Så fungerar upplägget
Idén bygger på att tjänstepensionen börjar betalas ut vid 62 års ålder och först löper på i tio år. När man sedan fyller 67 pausas uttaget, samtidigt som det som finns kvar i kapitalet fördelas över ytterligare 15 år. Då kommer också den allmänna pensionen i gång, vilket gör att inkomsten kan jämnas ut över en längre period. För den som vill förstå hur själva utbetalningen är tänkt att fungera finns också vår genomgång av tjänstepension utbetalning.
Enligt Svärdman kan modellen ge en ovanligt hög nivå i början av pensionen. Han säger: ”Det här kommer att ge en total pension som motsvarar 70-80 procent av slutlönen hela vägen från 62 fram till drygt 80 års ålder”.
Vem upplägget passar
Svärdman understryker att en stor summa pengar är nödvändig för att strategin ska kunna implementeras. Han nämner att det handlar om att ha omkring 3-4 miljoner kronor i premiebestämd tjänstepension, vilket gör att det främst är ett alternativ för dem med högre inkomster. Han påpekar även: ”Det är alltså bara ett alternativ för den som har en lön på minst 40 000 kronor i månaden”.
Det finns också en negativ aspekt. Skatten är högre under de första åren, och när tjänstepensionen tar slut finns det endast den allmänna pensionen kvar. För den som vill förstå hur denna del fungerar i praktiken kan vår genomgång av allmän pension ge en bättre insikt i helheten.
Andra sätt att gå tidigare
För den som saknar flera miljoner i tjänstepension är det fortfarande möjligt att drömma om en tidigare pension. Genom privat sparande kan man kompensera för en lägre nivå, och att överväga ett billigare boende, uthyrning eller försäljning av tillgångar kan också ge mer kapital. En alternativ väg är att börja ta ut allmän pension samtidigt som man arbetar och spara det överskott som uppstår.
Svärdman uppskattar att en medelinkomsttagare kan nå omkring 500 000 kronor i sparande fram till pensionering. Samtidigt finns det en tydlig kostnad för den som väljer att börja tidigt: månadsbeloppen ökar med 6-7 procent för varje år man skjuter upp pensioneringen, men det tar 18-20 år innan det totalt sett har lönat sig.
FAQ om tjänstepension
Hur mycket tjänstepension krävs för att upplägget ska fungera?
Svärdman påpekar att det i praktiken handlar om att ha omkring 3-4 miljoner kronor i premiebestämd tjänstepension. Detta innebär att modellen främst är lämplig för personer med högre löner och ett betydande sparande. För många andra kan det bli för begränsat för att ge samma resultat.
Varför pausas utbetalningen efter 67 års ålder?
Syftet är att sprida ut kapitalet över fler år och samtidigt låta den allmänna pensionen börja betalas ut. På så sätt kan inkomsten hållas uppe längre än om allt tas ut i ett enda svep. Det är just den konstruktionen som gör att Svärdman ser en total pension på 70-80 procent av slutlönen.
Är det smart att ta ut pension tidigt?
Inte nödvändigtvis, enligt Svärdman. Han pekar på att den som börjar tidigt får lägre månadsinkomst resten av livet, även om pengarna kommer tidigare. Det är därför ett val som måste vägas mot både livslängd, skatt och hur mycket trygghet man vill ha senare i livet.
