Den federala regeringen kommer att tillåta dig att spara nästan 10 % mer för pensionering år 2023. Men det är inte troligt att många kommer att utnyttja skattelättnaden. Den enkla anledningen: De flesta människor tjänar inte tillräckligt för att spara mer från sin lön.

Det genomsnittliga beloppet som deltagarna bidrar med är 7,3 % av lönen, enligt Vanguards rapport How America Saves 2022. Med den nivån måste du tjäna mer än 300 000 dollar för att nå det högsta belopp på 22 500 dollar som en anställd kan spara i en arbetsplatsplan för 2023, vilket är en ökning från 20 500 dollar år 2022. För att uttrycka det på ett annat sätt, för att spara maximalt måste du lägga undan 1 875 dollar per månad, eller 865 dollar per lönecheck om du får lön varannan vecka.

Endast 14 % av deltagarna sparade det maximala beloppet 2020.

Få personer kommer troligen också att dra nytta av ökningen av gränsen för catch-up-bidrag, som gör det möjligt för dem som är 50 år och äldre att bidra med ytterligare 7 500 dollar, en ökning med 1 000 dollar från 2022, för totalt 30 000 dollar. Vanguards rapport visar att endast 16 % av de berättigade deltar, trots att 98 % av planerna tillåter catch-up-bidrag.

”Maxsiffrorna är mycket höga. Många människor tjänar inte så mycket pengar”, säger Anqi Chen, biträdande chef för forskning om sparande vid Center for Retirement Research vid Boston College.

Du kanske inte behöver ta ut maximalt belopp

Det är inte alla som behöver så mycket pengar för sin pension. Nyckeln är att spara över tid för att så småningom kunna ersätta din nuvarande inkomst i framtiden, kompletterad av socialförsäkringen. Om du tjänar 60 000 dollar nu skulle det inte vara meningsfullt att försöka spara mer än en tredjedel av din årsinkomst bara för att regeringen säger att du kan göra det.

”Du vill inte beröva dig själv idag eller senare. Du vill balansera det över tid för att kunna upprätthålla samma levnadsstandard i pensionen”, säger Chen.

Den beprövade metoden för att få människor att bidra till pensionssparande är ett monetärt incitament: matchningsfonder. Dessa ”gratis pengar” på bordet ligger till grund för varje rekommendation om hur mycket arbetstagare bör bidra. Ge minst upp till matchningen, säger alla. Men nästan alla företags pensionsplaner erbjuder matchningsfonder, och det har ännu inte löst den pensionskris som de flesta amerikaner som inte har sparat tillräckligt har.

Trenden för ändringar av uppskovsräntan

Vanguard 2022

Om det finns något att ta med sig från de nya gränserna från IRS är det att det hjälper att höja gränserna varje år. Pensionsavgifterna har av goda skäl indexerats för inflationen sedan 2001, eftersom lagstiftarna insåg att det belopp du behöver i framtiden ständigt ökar.

För tio år sedan var maxbeloppet för 401(k)-avgifter 17 000 dollar och om man går 30 år tillbaka till 1992 var det 8 728 dollar. I dagens dollar skulle det säkerligen inte räcka.

Samtidigt måste regeringen sätta ett tak någonstans för att sätta en gräns för skatteuppskov, så att du inte bara kan skydda alla dina inkomster från skatteverket.

”Dessa årliga stegringar spelar roll över tiden, eftersom pensionssparande är en fråga som omfattar flera decennier”, säger David Stinnett, chef för strategisk pensionskonsultation på Vanguard.

Hans råd till dem som inte kan göra maxuttag, särskilt yngre arbetstagare, är att åtminstone bidra upp till företagets matchning och sedan automatiskt trappa upp din sparkvot med tiden till något i storleksordningen 12-15 procent.

Det kan vara till hjälp att tänka på beloppen i dollartermer, snarare än i procent.

”Genom att börja i liten skala och tänka på det som bara ”3 pennies per dollar” som du tjänar in och sedan lägga till ”2 pennies per dollar” varje år framöver kommer du på nolltid att nå upp till de rekommenderade sparräntorna”, säger Tom Armstrong, vice vd för kundanalys och insikt på Voya Financial.

Att eskalera över tid verkar flytta fram nålen, enligt Vanguards studie, åtminstone om man ser till takten på de personer som kommer till bordet. Det frivilliga deltagandet var endast 66 procent, men deltagandet i automatisk inskrivning var 93 procent.

”Vad det gör är att det blir lätt att spara mer”, säger Stinnett.

Relaterat: Det här enkla och kostnadsfria iPhone-hacket kan vara den viktigaste bodelningsplaneringen du gör