Jag är 53 år gammal, legitimerad sjuksköterska och planerar att gå i pension vid 58 års ålder. Jag är gift, min fru är två år äldre än jag och hon planerar att gå i pension vid 62 års ålder. Vi har ett gott äktenskap och en god vänskap. Vi har tre vuxna barn. Jag har bara 300 000 dollar i min 401(k) och inte på aggressivt läge.

Mitt arbete på ett prestigefyllt sjukhus ger mig mer eller mindre en pension på 700 000 dollar efter 26 års tjänstgöring. Jag planerar att få socialbidrag vid 62 års ålder. När jag var yngre i 20- och 40-årsåldern hade jag aldrig planerat att gå i pension, men sjukdom kom i vägen (mitt knä ger mig problem som gör att jag inte kan gå i längre timmar. Jag har genomgått två mindre operationer som inte löste problemet).

I min situation tror jag att det är möjligt att göra det. Jag planerar att leva ett enkelt liv. Jag planerar att lägga till 1 000-2 000 dollar extra årligen till min låneskuld.

Tror du att mina pengar kommer att räcka till? Jag är så generad över att jag inte förberedde mig tillräckligt bra. Jag har inga besparingar alls eller kontanter. Jag levde från lönecheck till lönecheck eftersom min fru och jag slarvade med våra utgifter. Vi har inga skulder. Jag har sex bilar och planerar att begränsa det till två bilar i framtiden. Och ibland irriterar det mig att 5-6 år till pensionen är så nära och att jag fortfarande är ung. Jag började arbeta när jag var 22 år gammal.

Vad är den bästa planen för de kommande åren? Under de kommande 5-6 åren vill jag inte öppna ögonen, eftersom jag tror att jag inte är redo för nästa kapitel i mitt liv. Tack.

Mr Wonderman

Se: Vi är 58 år, har 1,3 miljoner dollar sparade och två hem, men ”jag skulle ge mig själv betyget B-” för pensionsplanering.

Kära mr Wonderman,

Först och främst är du inte ensam. Många amerikaner är förvånade över att de inte har förberett sig så bra som de hade hoppats för pensionen när de äntligen är redo att sluta. Och att ha ett medicinskt tillstånd underlättar verkligen inte situationen.

Den goda nyheten är att ni har tid, särskilt om ni båda planerar att arbeta ytterligare fem till sju år. Och ni har också en rejäl pension, vilket är något som många amerikaner i dag inte kan lita på. Så ni är inte så illa ute som ni kanske tror.

Den dåliga nyheten är att du förmodligen måste göra några realistiska antaganden om hur din pension kommer att se ut. Om du har levt huvudsakligen från lönecheck till lönecheck under dina arbetsår kan det fortsätta att kännas så under din pensionering.

”Om hans tillgångar är hela potten med pengar att ta ut från kommer de förmodligen att gå i pension med mindre inkomst än vad de för närvarande tjänar”, säger Brent Ford, partner och investeringsrådgivarrepresentant på Benefit Wealth Partners.

Tänk mycket noga på vilken typ av inkomst du kommer att få tills du kan börja begära socialförsäkringsersättning vid 62 års ålder. Om du går i pension och din fru fortfarande arbetar kanske du vill försöka förlita dig enbart på hennes inkomst i stället för att ta till din 401(k), så att pengarna där kan fortsätta att växa med tiden. Det är svårt att säga hur länge någon kommer att leva, men du bör planera att leva åtminstone ett par decennier till, och du kommer att behöva allt sparande du har för att räcka under den tiden.

För de flesta människor går det att fylla den där inkomstflödesgapet genom att arbeta deltid, säger Ford. Är det möjligt för dig? Eller finns det någon annan hobby eller passion du har som du potentiellt kan tjäna pengar på medan du väntar på att begära social trygghet?

Om du kommer att kunna leva en bekväm och enkel livsstil under din pension beror till stor del på hur du definierar det. Bedöm hur mycket inkomst du får in nu och jämför den med vad du kommer att få från dina kontouttag och socialförsäkringen, när det är dags. Gör också realistiska antaganden om hur mycket allting kommer att kosta under din pensionering – dina bostads- och elräkningar, matvaror, sjukvård, skatter och några av de roliga sakerna. Du har arbetat alla dessa år, du och din fru förtjänar att njuta av nästa kapitel.

Här är ett sätt att göra det: Försök först att använda en årlig uttagsränta på 3 % för dina beräkningar. I detta scenario skulle du, om du skulle ha 1 miljon dollar i pensionstillgångar, ta ut cirka 30 000 dollar per år, eller 2 500 dollar per månad. Se sedan hur mycket du kan förvänta dig att få från socialförsäkringen. Det kan du göra genom att skapa ett konto på Social Security Administration’s webbplats. Du kan se din arbets- och inkomsthistorik (vilket är viktigt – dina förmåner baseras på den och du vill att den ska vara korrekt) och du får också en uppskattning av dina förmåner vid olika åldrar.

Lägg ihop dessa siffror och se vad du får. Hur förhåller sig det till den summa pengar du får in nu, och kommer det att täcka räkningarna och lite till i framtiden?

En av fördelarna i er situation är att ni båda verkar leva inom era tillgångar, även om ni inte är nöjda med hur ni har sparat, säger Ford. ”Vi borde försöka uppnå deras nettointäkt före pensioneringen, eller den summa pengar som sätts in på banken varannan vecka”, sade han. ”Om vi kan uppnå samma levnadslön från månad till månad är det logiskt att de kan betala sina nödvändiga skulder och fortsätta att uppnå nära sin levnadsstandard.”

Han har några andra förslag, till exempel att inte lägga extra betalningar på huset, särskilt om du har en låg ränta. Om du har möjlighet att betala lånet, vilket det verkar som om du har, kan du bara fortsätta att göra som du gör och gömma undan eventuella överskottspengar för din framtid. Kapitalet i ditt hus är viktigt, men dessa pengar blir illikvida när du lägger dem på ditt lån, och du kanske vill fokusera på tillgångar som du lätt kan utnyttja. Ett viktigt konto som du kommer att behöva, både nu och under pensioneringen, är en nödfond.

Se även: Hur ska vi betala av vårt lån på 60 000 dollar innan hon går i pension?

När det gäller dina bilar kan det vara en bra tidpunkt att sälja dem. Den nuvarande bilekonomin är en säljarens marknad, säger Ford, och du kan kanske sälja dem för ett högre pris nu än om några år när räntorna stiger och problemen med leveranskedjan är mindre.

Överväg också att se över din 401(k) tillgångsfördelning. Du sa att du inte är aggressivt investerad, och det kan finnas en miljon skäl till det, men detta är en ”besvärlig” tid att vara alltför konservativ, säger Ford. Med historiskt låga räntor är obligationsvärdena inte alltför heta, vilket innebär att om du är starkt investerad i obligationer fungerar de inte alltför bra för dig. Inflationen hjälper inte heller, för eftersom dina värden sjunker så sjunker också din köpkraft. Om du har lyssnat på nyheterna överhuvudtaget ser du förmodligen att aktiemarknaden har drabbats hårt den senaste tiden, med tanke på inflationen och kriget mellan Ukraina och Ryssland, men du kanske vill hitta en finansiell rådgivare som kan hjälpa dig att hitta den bästa investeringsstrategin, så att dina pengar verkligen jobbar för dig.

Jag vill prata lite om dina utgiftsproblem. Att vara medveten om dina utgiftsvanor och hur de påverkar ditt sparande och din månadsbudget är faktiskt en mycket bra sak, även om du inte är särskilt nöjd med dig själv för tillfället. Och detta är något som kan korrigeras i kursen utan att helt beröva dig själv på livets glädjeämnen.

Kolla in MarketWatchs kolumn ”Retirement Hacks” för att få praktiska råd för din egen pensionssparresa.

Nyckeln är att inte gå för fort fram när du försöker ändra dina vanor, säger Larry Luxenberg, en certifierad finansiell planerare och chef för Lexington Avenue Capital Management. ”Att försöka gå för långt på en gång är ett recept för misslyckande”, säger han.

Pengar är ett mycket personligt ämne och alla närmar sig det på olika sätt utifrån hur de ser på det, vilket kan vara ett resultat av hur de uppfostrats eller vad de sett hända med sina föräldrar, sina mor- och farföräldrar eller sina jämnåriga under större finansiella händelser (t.ex. bostadskrisen 2008). Sparare kan alltid känna en motvilja mot att spendera och spenderare kan ha svårt att bekämpa lusten att spendera, men små, meningsfulla förändringar är möjliga.

Om du vill få en bättre uppfattning om hur bra eller dåligt dina utgifter är kan du försöka följa dem. Det kan du göra genom att skriva ner allt du spenderar på ett block eller i ett kalkylblad, eller genom att använda en app som Mint som kategoriserar dina utgifter åt dig. Gör det kanske i en månad eller två och se vad du kommer fram till. Vissa skriver ut sina kreditkorts- och debiteringsutdrag och använder en överstrykningspenna för att granska sina utgifter.

”Det är viktigt att närma sig den här processen från en plats av nyfikenhet, inte från en plats av fördömande”, säger Laura Lee Thompson, en certifierad finansiell planerare på GWN Securities. ”Att göra detta hjälper till att besvara frågorna: Är det sätt på vilket du spenderar dina pengar i linje med dina värderingar? Följt av: Finns det något som kan elimineras – eller kan du hitta ett billigare sätt att få det?”

Du kanske upptäcker att dina kabel- eller mobiltelefonräkningar skulle vara billigare hos en annan leverantör, eller att du har betalat för en tidningsprenumeration som du inte har tittat på på flera år. ”Processen kan vara stärkande eftersom den hjälper pensionären att bli mer medveten och medveten om sina utgifter”, säger Thompson.

Lycka till!

Läsare: Har du några förslag till denna läsare? Lägg till dem i kommentarerna nedan.

Har du en fråga om ditt eget pensionssparande? Skicka ett e-postmeddelande till oss på HelpMeRetire@marketwatch.com