Jag fyller 57 år nästa månad, är skild och har tre barn som bor hos mig. Ett är 28 år och arbetar, ett annat är 21 år och går sista året på college (med fullt stipendium) och det yngsta är 15 år (andra året på gymnasiet med fullt stipendium).

Jag planerar att gå i pension i slutet av nästa år med 25 000 dollar i kreditkortsskuld och 15 år till för att betala mitt lån. Kreditkorten har 0 % ränta. Jag har ett bra sjukförsäkringsskydd när jag går i pension och det kommer att täcka mina två söner under 26 år. Mina månatliga utgifter är 2 000 dollar, inklusive livförsäkring, hushållsavgifter och en bilavgift.

Mitt lån är cirka 4 000 dollar per månad. Räntan är 2 % fram till januari 2022, därefter 3 % fram till januari 2023 och det återstående lånet är 4,5 %. Är det värt att refinansiera till en lägre ränta? Jag planerar också att bara betala kapitalet och betala ränta i december och april. Jag har två kreditkort: ett på totalt 20 000 dollar, där kampanjen med 0 % ränta löper ut i april 2021, och ett annat på 4 500 dollar där kampanjen med 0 % ränta löper ut i december i år.

Jag arbetar för staten och har en pension och 401(k)- och 457-investeringar som sammanlagt uppgår till 110 000 dollar. Jag har också en månads utgifter i en nödfond. Jag kan endast ansöka om lån till pensionskontona medan jag är anställd.

Jag skulle vilja fråga om det är en bra idé att gå i pension. Om så är fallet, är det lämpligt att ta ett lån med min investering för att betala av kreditkortsskulden innan jag går i pension? Enligt vår förmån behöver jag inte betala tillbaka skulden (till 401(k)) efter min pensionering om jag inte vinner på lotto eller liknande. Det kommer inte att bli någon straffavgift. Min årliga bruttoinkomst är 96 000 dollar.

Jag är sambo med mitt ex på huset men får inget bidrag från honom alls. Jag arbetar med min advokat för att se om jag har rätt att sparka ut honom ur huset.

Hjälp mig.

Tack.

CDT

Se: Jag är en 57-årig sjuksköterska utan pensionssparande och vill gå i pension inom sju år. Vad kan jag göra?

Kära CDT,

Du har mycket att jonglera med, så det faktum att du vänder dig till någon för att få ekonomisk vägledning bör betraktas som en prestation i sig själv!

Sanningen är att du kanske vill vänta med att gå i pension om du kan. Att ha 110 000 dollar på pensionskonton är bra, och du vill inte behöva börja minska det samtidigt som du försöker hantera ett sätt att effektivt betala av kreditkortsskulder och ett lån. Om en nödsituation skulle uppstå kan det sluta med att du får en stor del av ditt sparande, vilket kan skada dig avsevärt i det långa loppet.

”Jag tror att hon måste ta en ordentlig titt på sina inkomster och utgifter”, säger Tammy Wener, finansiell rådgivare och medgrundare av RW Financial Planning. ”När det gäller pensionering är det så många saker som ligger utanför din kontroll, som inflation och investeringsavkastning. Den enda sak som du har kontroll över är utgifterna.” Dessutom kan din pension vara tillräcklig för att upprätthålla din livsstil – även om rådgivarna undrade vad exakt du skulle få från den pensionen varje månad – men du skulle ändå vara bättre med ett större sparkapital att falla tillbaka på.

Säg att du trots allt går i pension nästa år, men att du fortfarande har kreditkortsskulder och rejäla räkningar att betala. Alla pensionsinkomster du har med och utanför dina nuvarande fonder kanske inte räcker till för dina nuvarande levnadsomkostnader, och om du om några år inser detta kan du hamna tillbaka i arbetslivet – även om det kan vara svårt att få samma eller ett liknande jobb som du redan har.

Låt oss titta på dina 401(k)- och 457-planer för en stund. Du sa att du kan ta ett lån och baserat på din förmån behöver du inte betala tillbaka det, men du bör vara extremt försiktig med detta. När det gäller 401(k)-lån kan anställda vara skyldiga att betala tillbaka lånet om de skiljs från sin arbetsgivare, så detta är ett villkor som du absolut bör kontrollera. Om det skulle finnas något missförstånd om hur ett lån behandlas skulle det återstående lånet behandlas som skattepliktig inkomst när du slutar ditt arbete, säger Wener.

Finansiella rådgivare brukar varna investerare för att ta lån och uttag från pensionskonton om de kan undvika det, och i ditt fall kan detta vara särskilt sant eftersom du planerar att gå i pension under nästa år. När du tar ett lån betalar du kanske dig själv och ditt konto tillbaka, men ditt saldo minskas med lånebeloppet, vilket innebär att du kan gå miste om investeringsavkastning. Mitt i denna pandemi ångrar många av de amerikaner som tog ett lån eller ett uttag det nu, visar en nyligen genomförd undersökning. ”Jag skulle inte rekommendera att ’byta skuld’ genom att ta ett lån från sina investeringar”, säger Hank Fox, en finansiell planerare. ”Istället bör hon betala det belopp som förfaller till betalning varje månad för att undvika finansiella avgifter och fortsätta att betala av saldona.”

Missa inte: 5 sätt att hitta gratis finansiell rådgivning

Tänk också på vad som skulle hända om du fortsatte att arbeta: du skulle fortfarande kunna bidra till ett pensionskonto, öka ditt sparande och, i förekommande fall, skörda frukterna med en arbetsgivarmatch. Du skulle också minska den tid du har mellan pensioneringen och den tidpunkt då du kan begära socialförsäkringsförmåner, säger Fox.

Utanför pensionskontona bör du försöka bygga upp en ”betydande” nödfond, sa Wener. Finansiella rådgivare föreslår vanligtvis tre till sex månaders levnadsomkostnader, även om du kanske vill sträva efter närmare sex för att kompensera eventuella oönskade scenarier.

Jag är inte säker på vad motivet var för att gå i pension nästa år, men om du kan skjuta upp det kan detta vara den bästa lösningen. ”Det första jag skulle rekommendera är att hon omprövar att gå i pension nästa år”, säger Fox. ”Eftersom hon fyller 57 år i november och förutsatt att hon är vid god hälsa bör hon räkna med att vara pensionerad i 30 år eller mer.”

Om det inte är ett alternativ att skjuta upp pensioneringen, och det är det inte alltid, föreslår han att du minskar eller eliminerar ditt lån, eftersom det är din överlägset största utgift. Du kan göra en refinansiering, säger Wener. Räntorna är mycket låga i dag, och även om du kanske får betala lite mer varje månad under de kommande två åren jämfört med den 2-procentiga ränta du har för närvarande, skulle du i slutändan betala lika mycket och sedan mindre från februari 2022 och framåt.

När det gäller dina kreditkort är en ränta på 0 % en sådan enorm hjälp för att betala av skulder snabbare, så du bör försöka förlänga den fördelen, antingen genom att ringa och fråga om dina alternativ med ditt nuvarande kreditkortsföretag eller genom att titta på alternativa kort med 0 % ränta.

En finansiell rådgivare – närmare bestämt en certifierad finansiell planerare – kan verkligen hjälpa dig att analysera siffrorna och hitta meningsfulla sätt att få ut det mesta av de pengar du har nu och kommer att få i pension, säger Vince Clanton, chef och investeringsrådgivarrepresentant på Chancellor Wealth Management.

En rådgivare kan samla in information om dina nuvarande inkomster och utgifter, pensionssparande, potentiella socialförsäkringsförmåner och pension och skapa en finansiell plan som hjälper dig att navigera i pensionen. ”Frivillig pensionering, och särskilt förtidspensionering, är mycket stora beslut”, säger Clanton. ”Det är oerhört viktigt att känna till och förstå alla variabler.”

Breven har redigerats för tydlighetens skull.

Har du en fråga om ditt eget pensionssparande? Skicka ett e-postmeddelande till oss på HelpMeRetire@marketwatch.com