Jag hade alltid sagt att jag skulle gå i pension när jag var 50 år. Jag hade arbetat och sparat sedan jag var 16 år. Att gå i pension utan Medicare och Social Security är skrämmande. Det slutade med att jag gick i pension och sedan började arbeta igen. Vid 53 års ålder tog jag ett deltidsjobb med en hyfsad lön för arbetstiden, men jag var så himla uttråkad. Sedan ringde livet på min klocka.

Jag fick stora medicinska problem. Så stora att när jag kunde återgå till arbetet så släppte de mig eftersom de inte trodde att jag kunde hålla igång arbetsflödet. De hade förmodligen rätt. Ingen annan kände sig tillräckligt trygg med mina hälsoproblem för att anställa mig. Jag ansökte om invaliditet men fick avslag. Jag överklagade och fick avslag på överklagandet medan jag låg på intensiven. Jag överklagade igen och fick avslag eftersom de inte tyckte att något hade förändrats jämfört med min ursprungliga ansökan.

Jag antar att du kan föreställa dig vad mina besparingar är nu. Jag tog förtidspension, med straffavgift, eftersom jag behövde inkomst. 4 000 dollar i månaden skulle inte ha satt en krona i mina recept.

Alla måste veta att det inte finns något sådant som en säker summa pengar som man kan lägga undan för pensionen. Livet händer och på ett ögonblick kan hela ditt liv och allt du arbetat för vara borta.

Se: Jag är 68 år, min man är dödligt sjuk och hans egendom på 3 miljoner dollar kommer att gå till hans son. Jag vill tillbringa resten av mina dagar med att resa – kommer jag att ha tillräckligt med pengar?

Kära läsare,

Jag brukar bara skriva brev med frågor i den här spalten, men ditt meddelande var så viktigt för andra läsare att jag var tvungen att svara – och låta andra se vad du har berättat.

Jag är så ledsen att du upplevde detta. Att vilja gå i förtidspension är inte fel i sig – det är så många som vill göra det, särskilt efter årtionden av arbete. Men utan rätt planering kan det leda till förtvivlan, särskilt om en nödsituation uppstår.

”Att gå i pension tidigt är en dröm för många människor”, säger Landon Tan, en certifierad finansiell planerare. ”Men dessa år utan arbete minskar dina chanser till en lyckad pensionering mer än nästan alla andra mått som vi växlar mellan när vi gör finansiella planer.”

Att gå i pension tidigt innebär att det finns fler år som du måste kunna täcka ekonomiskt, och det kräver pengar – mycket pengar. När man planerar att gå i pension tidigt måste man ta hänsyn till dessa extra år – i början av pensioneringen, men också i slutet om man lever längre än beräknat.

”Dagens pensionärer förväntar sig att deras ackumulerade tillgångar ska arbeta för dem i 10-20 år längre än tidigare”, säger Glenn Downing, en certifierad finansiell planerare och grundare av CameronDowning. ”Hundraåringar är inte längre ovanliga. För att detta ska kunna ske på ett framgångsrikt sätt måste det finnas fler tillgångar – så enkelt är det.” Alla bör förbereda sig på att leva längre än väntat så att deras pengar inte överlever dem, vilket kan kännas skrämmande.

Dessa saknade år kan också påverka dina socialförsäkringsförmåner, som så många äldre amerikaner förlitar sig på för att få större delen av sin pensionsinkomst. Personer som går i förtidspension bör ha en tydlig bild av vad de kan förvänta sig av socialförsäkringen i framtiden och hur deras planer kan påverka dessa förväntningar.

Att lämna arbetskraften innebär också att man eventuellt förlorar möjligheten att delta i en gruppsjukförsäkring, och jag tror att vi med säkerhet kan säga att pandemin har visat hur viktig sjukförsäkringen kan vara i svåra tider.

Du har helt rätt: Det är skrämmande att gå i pension före Medicare. Sjukvård är dyrt även utan nödsituationer. Det är inte alla som tänker på denna kostnad när de drömmer om att sluta i 50-årsåldern, men om de inte har en ordentlig försäkring på plats när de går i pension kan de snabbt spränga sin pensionsbudget – eller försätta sig i en mycket farlig situation. Dessa år kan kännas långa när rätten till sjukförsäkring börjar först vid 65 års ålder för de flesta amerikaner. Och det tar inte heller hänsyn till långtidsvård, som är en helt annan kostnad. Tänk på vårdhem, hemsjukvårdare och nödvändig medicinsk utrustning för dagliga aktiviteter.

Missa inte: Ska du gå i pension tidigt i år? Titta igenom Affordable Care Act-planer nu innan tidsfristen löper ut på lördag.

Det är mycket svårt att veta hur mycket det räcker att ha sparat till pensionen. Det finns ingen ”säker” siffra innan man går i pension, men det finns några riktlinjer man kan följa för att hitta trygghet på ålderns höst.

En del av den ekvationen beror på personliga omständigheter: hur mycket du vanligtvis spenderade under ditt liv före pensioneringen, hur mycket du räknar med att spendera under pensioneringen, olika finansiella faktorer som skatter och kostnader för boende och allmännyttiga tjänster, och så vidare. Och som du har upplevt – och som du omsorgsfullt påminner andra om – kan stora oväntade nödsituationer absolut spåra ur varje form av ekonomisk trygghet.

En annan faktor är vad man har till sitt förfogande på äldre dagar. Jag ska ta upp det om en stund i hopp om att det kan hjälpa dig eller andra i liknande situationer.

Pensionärer tenderar att fokusera på kortsiktiga förändringar, vilket kan leda till att de är oförberedda på vad framtiden har att erbjuda, visar en nyligen genomförd undersökning. Många pensionärer hanterar bara dessa nödsituationer när de kommer, enligt forskning från Society of Actuaries. Organisationen fann att mer än sju av tio pensionärer har tänkt på hur deras liv kommer att förändras under de kommande decennierna, men endast 27 procent känner sig ekonomiskt förberedda för detta.

Mer än hälften av pensionärerna i undersökningen sa att de inte hade råd med mer än 25 000 dollar för en oväntad nödsituation utan att äventyra sin pensionssäkerhet. Mer än hälften av de svarta respondenterna och de latinamerikanska respondenterna sade att de inte hade råd att spendera 10 000 dollar för en ekonomisk chock.

”Världen kan förändras runt omkring dig väldigt snabbt, och du måste vara beredd på förändringarna och på att hantera dem”, säger Anna Rappaport, medlem av Society of Actuaries Research Institute’s Aging and Retirement Program. Amerikanerna planerade ofta inte för de chocker som livet kunde föra med sig före pandemin, och det har inte nödvändigtvis förändrats sedan dess, sade hon. ”Chockarna fanns där tidigare och landskapet har bara förändrats lite.”

Kolla in MarketWatchs kolumn ”Retirement Hacks” för att få praktiska råd för din egen pensionssparande resa.

Men du är inte ensam. Många människor har råkat ut för svåra tider före och under pensioneringen, pandemi eller inte pandemi. Du kanske redan har uttömt alla möjligheter, men den här pensionären delade med sig av de steg han tog när han förlorade sitt jobb vid 58 års ålder. Han letade efter ett nytt jobb i 18 månader innan han tog ett jobb med en 40-procentig lönesänkning och fick leva mycket magrare tills han officiellt gick i pension vid 64 års ålder. Den livsstilen innebar att han tog in en rumskamrat, köpte en del hushållsartiklar i en dollarbutik och planerade extremt mycket mat. Här är vad han säger om sin pensionering nu.

Om ditt hälsotillstånd tillåter det, skulle du kunna ta på dig lite deltidsarbete eller hitta sätt att tjäna pengar när du arbetar hemifrån? Eller skulle du eventuellt kunna minska din bostad eller ta in en rumskamrat?

Jag vet att du inte bad om några förslag och jag är säker på att du redan gör så mycket du kan för att leva bekvämt, men det finns gott om resurser som du kanske vill överväga om du inte redan har gjort det.

Har du undersökt några statliga förmåner, t.ex. hjälp med kostnader för boende, uppvärmning eller matvaror? Det finns många federala och delstatliga program som är tillgängliga för äldre med behov av ekonomiskt stöd – inte bara Supplemental Security Insurance och Medicaid, även om dessa naturligtvis är de mest kända.

AARP skapade en förteckning över resurser, uppdelad per delstat, och har egna tjänster, till exempel för att hjälpa människor att återgå till arbetet i 50-årsåldern och därefter. GoFundMe har också en lista för ekonomiskt stöd för äldre amerikaner. Det omfattar alternativ för boende, mat, mediciner och för att komma tillbaka till arbetslivet. Delstaterna, och ibland även enskilda städer, har avdelningar och kontor som arbetar med frågor som rör åldrande, som du kanske också vill försöka ringa. Det finns hjälp där ute, även om det kanske inte känns lätt att hitta den.

Jag önskar dig lycka till.

Läsare: Har du några förslag till denna läsare? Lägg till dem i kommentarerna nedan.

Har du en fråga om ditt eget pensionssparande? Skicka ett e-postmeddelande till oss på HelpMeRetire@marketwatch.com