Är en finansiell planerare rätt för dig?

Getty Images/iStockphoto

Fråga: Jag hade 225 000 dollar i min 401(k) och flyttade sedan över 125 000 dollar till en livränta till 7 % eftersom jag ville ha inkomster. Jag har precis fyllt 65 år och vill gå i pension om sex månader, men jag vet inte vad jag ska göra med de andra 100 000 dollar. Vad ska jag göra? Ska jag anlita en finansiell rådgivare för att få hjälp? (Letar du också efter en finansiell rådgivare? Du kan använda det här verktyget för att få kontakt med en rådgivare som kan uppfylla dina behov.)

Svar: Grattis till din förestående pensionering – och vet att det är helt normalt att känna att det är dags att anlita en finansiell rådgivare. Huruvida du behöver en eller inte beror verkligen på dina preferenser och hur bekväm du känner dig med att hantera din egen ekonomi, och vi kommer att gå in på det senare.

Har du problem med din finansiella rådgivare eller vill du anlita en ny? Skicka ett e-postmeddelande till picks@marketwatch.com.

Men för att komma fram till hur du ska använda de 100 000 dollar måste du först förstå den stora bilden av ditt liv och din ekonomi, och vad du vill att pengarna ska göra för dig. Titta på dina andra inkomstkällor, utgiftsbehov, hur mycket du kommer att ta ut från olika konton när du går i pension och skattekonsekvenserna av allt detta, säger Justin Pritchard, certifierad finansiell planerare på Approach Financial. ”Bestäm hur mycket pengar du behöver för att leva på per år och sedan kan du dela upp det i hur mycket du behöver varje månad, med hänsyn till eventuella inkomster från socialförsäkringen eller andra källor som en pension”, säger den certifierade finansplaneraren Patrick Logue på Prudent Financial Planning. Den här guiden kan hjälpa dig att ta reda på några andra finansiella saker som du behöver ta reda på för att se om du är ekonomiskt redo att gå i pension.

När du väl vet det förstår du att dina 100 000 dollar kan användas på många olika sätt – du kan bland annat ta ut dem, överföra dem till ett annat pensionskonto eller behålla pengarna i din 401(k). Och vad som är rätt för dig beror på hur du vill använda pengarna. ”För att avgöra vilket beslut som är rätt för dig kommer en rådgivare att samla in din ekonomiska information och ställa frågor om dig själv. De kommer att analysera din nuvarande finansiella situation och bestämma den bästa platsen för dina pengar”, säger Danielle Miura, certifierad finansplanerare på Spark Financials. Naturligtvis kan du också göra detta själv – men det kräver att du förstår hur mycket pengar du kommer att behöva för att gå i pension och hur stor risk du är villig att ta med de 100 000 dollar, med mera. Observera att eftersom du har möjlighet att behålla pengarna i din 401(k) och låta dem växa, om du inte behöver kontanterna för väsentliga levnadskostnader, skulle du sannolikt inte vilja ta ut dem, säger proffsen.

En annan del av pusslet? Det skulle ”hjälpa att veta mer om livräntan, t.ex. om det är en SPDA (single-premium deferred annuity) eller inte”, säger Logue. En SPDA är en livränta som finansieras med ett enda engångsbelopp och som erbjuder garanterad inkomst med en skatteuppskjuten tillväxt på investeringen. Detta kan vara fördelaktigt eftersom du erbjuds en garanterad avkastning, vilket kan göra pensionsplaneringen enklare, och du behöver inte betala skatt på livräntan förrän du börjar ta utdelningar.

Om detta låter som mycket kan en rådgivare vara till hjälp – och du kan använda det här verktyget för att få kontakt med en rådgivare som kan uppfylla dina behov.

”Om du väljer att arbeta med en finansiell rådgivare är det en bra idé att leta efter en förtroendevald som har en juridisk skyldighet att arbeta i ditt bästa intresse och som inte kan rekommendera produkter eller tjänster bara för att de får en ekonomisk kickback för att göra det”, säger Alana Benson, talesperson för investeringar på NerdWallet. Här är de olika typerna av rådgivare som du kan stöta på och här är frågorna du ska ställa till dem.

Oavsett om du bestämmer dig för att göra det själv eller anlita någon, kom ihåg att finansiell planering är så mycket mer än att bara hantera investeringar. ”Det handlar om att minska potentiella risker för din pension, skatteeffektivitet, skydd av tillgångar, bevarande av egendom och mycket mer. Om du inte har en plan för långtidsvård ökar risken för ditt sparkapital kraftigt jämfört med om du hade en sådan. Att inte ha en korrekt, proaktiv vårdplan kan förstöra ett helt livs sparande”, avslutar den certifierade finansplaneraren Grace Yung från Midtown Financial Group.

Har du problem med din finansiella rådgivare eller vill du anlita en ny? Skicka ett e-postmeddelande till picks@marketwatch.com.

De råd, rekommendationer eller rankningar som uttrycks i den här artikeln är MarketWatch Picks egna och har inte granskats eller godkänts av våra kommersiella partners.