De flesta nyheterna om inflationen har varit dåliga, men pensionssparare kan ha fått en silverlinje – om de är sparare och om de har råd att utnyttja den.

IRS lyfte förra månaden med ett rekordstort belopp taket för hur mycket människor kan spara på pensionskonton på skatteuppskjuten basis, främst på grund av den stigande inflationen.

Men här är problemet: Endast 14 % av de anställda som deltar i företagets pensionsplaner bidrog förra året till IRS gränser, enligt Vanguard.

Lägg till den högsta inflationen under fyra decennier, och 54 % av de 1 000 amerikaner som Allianz Life undersökte i september uppgav att de har slutat eller minskat sitt pensionssparande.

Och detta trots att människors förväntningar på hur mycket de behöver för att kunna gå i pension på ett bekvämt sätt ökar (1,25 miljoner dollar nu, enligt en nyligen genomförd undersökning från Northwestern Mutual, en ökning med 20 % från förra året), sparar människor mindre.

”Jag tror att det som kommer att hända är att de som sparar mest just nu kommer att dra nytta av de nya taken, men det är bara en liten del av de människor som bidrar till pensionsplaner”, säger Kelly LaVigne, vice ordförande för konsumentinsikter på Allianz Life.

Men det behöver inte vara så om människor följer budget- och sparåtgärder kan de också gå mot skattefri inkomsttillväxt.

Vilka är gränserna för 401(k) för 2023?

År 2023 kan anställda som deltar i företagets pensionsplaner bidra med 22 500 dollar till sin 401(k), vilket är en ökning med 2 000 dollar från förra året. De som inte deltar i en anställd sponsrad plan kommer att kunna bidra med 6 500 dollar, en ökning från 6 000 dollar, till ett individuellt pensionskonto (IRA).

Dessutom kommer uppsamlingsbidrag för anställda som är 50 år och äldre höjs till 7 500 dollar 2023, från 6 500 dollar 2022. Det innebär att dessa deltagare kommer att kunna bidra med upp till totalt 30 000 dollar. IRA-gränsen för catch-up-bidrag kommer dock att ligga kvar på 1 000 dollar, enligt IRS.

Vad är en 401(k) och en IRA och vad är skillnaden?

En 401(k) är en pensionssparplan som företag erbjuder sina anställda. Många företag matchar också, vilket innebär att de bidrar med samma belopp som du gör till din pension, vanligtvis upp till ett visst belopp. Det är bara dina bidrag som räknas in i skattemyndighetens tak, så matchning kan öka ditt totala sparande över skattemyndighetens tak och är vad rådgivare kallar för ”gratis pengar”. Så bidra åtminstone tillräckligt för att få full matchning, om du kan, säger rådgivarna.

Historien fortsätter

Bidragen dras från din lön före skatt, vilket också minskar din beskattningsbara inkomst. Du betalar endast skatt på uttag, så dina pengar växer skattefritt medan de finns i din 401(k).

IRA:s öppnas av privatpersoner genom ett mäklarföretag eller en bank. Beroende på din inkomst och din status kan alla eller en del av dina bidrag vara helt eller delvis avdragsgilla, vilket gör även denna investering skattemässigt fördelaktig. Endast uttag beskattas.

Inflationen äter upp sparkapitalet: Pensioneringsdrömmar blir mardrömmar för många äldre amerikaner när inflationen skjuter i höjden.

Att bli fattig: Seniorer är den enda åldersgruppen med ökad fattigdom. Här är varför

Hur känner människor inför pensioneringen?

Nervösa, men sparar fortfarande inte ordentligt.

Förra året sa nästan 70 procent av de personer som Invesco undersökte att de är rädda för att få slut på pengar när de går i pension.

Amerikanernas genomsnittliga pensionssparande har sjunkit med 11 % till 86 86 869 dollar från 98 800 dollar förra året, samtidigt som deras förväntade pensionsålder har stigit till 64 år från 62,6 år förra året, enligt undersökningen.

Varför sparar folk inte mer till pensionen?

Det finns många skäl.

”Människor vill leva i nuet, och pensionen är för långt borta för många att tänka på och planera för”, säger Brian Snow, som investerar och sparar med sin investeringsklubb BetterInvesting.

Många konsumenter måste omfördela pengarna någon annanstans, tack vare inflationen, som ”har överträffat ökningen av den genomsnittliga timlönen. och pressat hushållens budgetar, och en begränsad förmåga att öka pensionssparandet är en biprodukt av detta”, säger Greg McBride, chefekonom på Bankrate.

Andra saknar finansiell kunskap eller disciplin.

Lönen är inte ”den enda faktorn till varför folk inte utnyttjar 401(k) maximalt”, säger spararen Byron Williams. ”Det handlar inte om hur mycket man tjänar utan snarare vad man gör med det man tjänar.”

Justering av socialförsäkringen: Inflationsjustering av socialförsäkringen kommer att öka förmånerna med 8,7 % 2023, den största sedan 1981.

Att komma ikapp: Endast 15 % av oss har sparat 250 000 dollar till pensionen. Så här kan du komma ikapp om du är i 50-årsåldern.

Hur börjar du spara?

Börja med en budget, råder Akari Muhisani, som anser att det var en ”Jesus-ögonblick” från 2008 som gav honom en kickstart på sin sparplan.

”Jag hade 25 000 dollar i kreditkortsskulder och ville inte vara pank och leva från lönecheck till lönecheck som min mamma”, säger Muhisani.

Han började lägga extra pengar på sina skulder, det minsta saldot först. På två år betalade Muhisani av sina kreditkortsaldon.

Därefter började han sparaoch lade undan 10 procent av sin inkomst för sin framtid. Han har nu nödfallssparande på cirka tre till sex månaders levnadsomkostnader och pensionssparande. Om han har pengar kvar i slutet av månaden lägger han mer pengar på sparande eller för att utnyttja sin 401(k) fullt ut.

Williams bidrar med en procentandel av sina årliga löneökningar till sitt 401(k).

”Vissa år tog jag hela löneförhöjningen och satte in den i 401(k), vilket tvingade mig att leva på samma lön som året innan”, säger han. ”Det är ingen raketforskning, utan bygger snarare på att man känner till kraften i att maxa en 401(k) och har disciplinen att göra det.”

Vissa rådgivare föreslår följande att investera din skatteåterbäringockså.

Att undvika skatt: Nära pensionering? Här är 4 sätt att sänka din skatt och behålla mer pengar.

Vad du behöver: Generation Z räknar med att gå i pension vid 63 års ålder men underskattar hur mycket pengar de behöver för att leva på.

Hur ökar du ditt sparande?

Investera det – tidigt.

”Alltför många människor dröjer och investerar inte tidigt”, sade Snow.

Tidigt är nyckeln till sammansättningvilket innebär att avkastningen på ditt sparande återinvesteras för att generera sin egen avkastning, vilket möjliggör exponentiell tillväxt.

Om du inte kan spara de rekommenderade 12-15 procenten av din årsinkomst, ”spara på den nivå du kan”, säger Matt Fleming, förmögenhetsrådgivare på Vanguard Personal Advisor Services. ”Senare kan du öka bidragen med 1 %-3 % per år för att nå ditt mål.”

Och det är bättre att automatisera sparandet så att de dras varje månad från din lönecheck eller ditt bankkonto till din 401(k)-plan eller annan pensionsfond.

Du sätter dina pengar i arbete när du tjänar dem, vilket ger dig mer tid för sammansatt tillväxt.

Öronmärkta besparingar: Sparar du inte tillräckligt för pensionen? Börja behandla dina bidrag som månadsräkningar.

Oro för pensionen: Endast 31 % av de vuxna i USA är övertygade om att deras pensionssparande kommer att räcka till. Hur säker är du?

Men hur investerar du det?

Investeringar kan vara skrämmande med så många siffror, alternativ och skattekonsekvenser. Vissa människor vänder sig till finansiella rådgivare. Muhisani gick med i en investeringsklubb.

”Investeringsklubbar är bra för att träffa vanliga människor, pensionärer som sysslar med detta – de är så smarta och har aldrig studerat detta förut”, sade han och påpekade att Beardstown Ladies Club inspirerade honom. ”Det är vanliga damer som investerar på marknaden och som alltid ligger i topp i CNBC:s investeringsutmaning.”

Där, säger han, lärde han sig om företagens bokslut, värderingar, fonder, avgifter, pensionsfonder med mera och har omvandlat sina besparingar till cirka 1 miljon dollar i totala pensionspengar.

Utbildning skulle vara det första steget, sade Williams. ”Det är viktigt att se till att folk verkligen förstår 401(k), dess fördelar och hur man utnyttjar den.”

Medora Lee är reporter för pengar, marknader och privatekonomi på USA TODAY. Du kan nå henne på mjlee@usatoday.com och prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev Daily Money för tips om privatekonomi och affärsnyheter varje måndag till fredag morgon.

Den här artikeln publicerades ursprungligen på USA TODAY: IRS höjer pensionssparande tak men få når dem. Här är hur du kan