Om du närmar dig pensionen är det troligt att du inte är ekonomiskt förberedd.

Två tredjedelar eller mer av de amerikaner som är nära pensionsåldern är helt enkelt inte redo, enligt Mark Miller, pensionsexpert och författare till den nya boken Retirement Reboot: Commonsense Financial Strategies for Getting Back on Track.

”Pensioneringstrygghet handlar om din förmåga att upprätthålla din levnadsstandard under pensioneringen”, sade han. ”Och det är ganska tydligt att en mycket stor del av hushållen som närmar sig pensionen, låt oss säga 10 år framåt i tiden, gör det utan några större besparingar.”

I sin nya bok ger Miller vanliga människor möjlighet att komma tillbaka på rätt spår även om de ligger långt efter, och han beskriver förändringar i politiken för social trygghet som skulle kunna hjälpa ännu fler människor. Han erbjöd fler insikter och råd i ett samtal med Yahoo Finance. Här är höjdpunkterna från samtalet:

Varför den här boken nu?

I USA diskuteras det flitigt om vi står inför en pensionskris. Eftersom människor är oförberedda innebär det att de kommer att leva främst på socialförsäkringen. Socialförsäkringen ersätter vanligtvis 40-50 procent av inkomsten före pensioneringen.

De flesta pensionsplanerare säger i allmänhet att man måste ersätta 70 procent, kanske mer. Som utgångspunkt är det inget dåligt sätt att se på saken. Det är alltså uppenbart att det finns en klyfta för många hushåll när det gäller att upprätthålla levnadsstandarden.

Den traditionella visdomen när det gäller pensionsplanering är att börja tidigt, och det är ingen tvekan om att det är mycket fördelaktigt att börja tidigt eftersom man drar nytta av all den sammansatta tillväxten under de år man sparar. Det finns dock saker som kan göras relativt sent i livet.

Du är stolt över att du är en motsträvare, på vilket sätt?

Jag är motstridig på ett par punkter. Låt oss titta på Medicare. Inskrivningsutvecklingen under det senaste decenniet har gått starkt i riktning mot det kommersiella, förvaltade vårdalternativet till den traditionella sjukförsäkringen, som kallas Medicare Advantage. Men jag är ett fan av det traditionella avgiftsbelagda programmet av några skäl. I boken lägger jag fram ett argument för att använda traditionell Medicare för alla som har råd med de något högre initiala premiekostnaderna.

Historien fortsätter

Traditionell Medicare är helt enkelt den gyllene standarden för sjukförsäkring i USA. Om du anmäler dig till traditionell Medicare och sedan lägger till en del D-plan för receptbelagda läkemedel och Medigap har du tillgång till ett så brett nätverk av vårdgivare som möjligt. Och du kommer att ha den största graden av förutsägbarhet när det gäller dina vårdkostnader, eftersom Medigap täcker de flesta av dina egenavgifter och självrisker.

När du anmäler dig till Medicare vid 65 års ålder är du förmodligen vid ganska god hälsa. Jag uppmanar människor vid den tidpunkten att tänka på sitt framtida jag, när man är äldre och sannolikt kommer att ha fler hälsoproblem och vara i behov av mer vård. Att ha tillgång till ett så brett nätverk av vårdgivare som möjligt, utan att en Medicare Advantage-plan ska lägga sig mellan dig och dina läkare för att bestämma vilken vård du kan få och inte kan få, är ett stort plus.

(Foto: Getty Creative)

(Foto: Getty Creative)

Hur ser du på socialförsäkringens framtid?

Den andra punkten som jag skulle vilja kalla mig själv för kontrare är att jag går i helt motsatt riktning mot vad jag tror att de flesta mainstream-medier har för uppfattning om social trygghet. Jag förespråkar en utvidgning av socialförsäkringen. Det mesta som sägs om social trygghet är att vi inte har tillräckligt med pengar. Vi måste skära ned på socialförsäkringen. Vi måste höja pensionsåldern och så vidare.

Jag hävdar att det egentligen inte är en fråga om pengar. Det är en fråga om värderingar. Vi hittar pengar i det här landet när vi vill göra stora saker.

En stor sak vi skulle kunna göra med socialförsäkringen är att göra den större, inte mindre. Experimentet med 401(k) och IRA är nu fyra decennier gammalt. Det är uppenbart att det fungerar riktigt bra för mer välbärgade hushåll som har kunnat spara och samla ihop betydande summor som de kan använda under pensioneringen. Det är förmodligen ungefär en tredjedel av hushållen. Alla andra närmar sig pensionen med antingen inget sparat eller små belopp, kanske tillräckligt för att räcka några år i pension.

Varför är det så lite sparande för hushållen med lägre och medelinkomsttagare?

Det finns tydliga skäl till detta. Pengarna är inte tillgängliga. Medelinkomsthushållen har utsatts för ekonomiska påfrestningar under de senaste decennierna, och de måste helt enkelt klara av andra, mer omedelbara utgifter.

Den äldre Index som tagits fram vid University of Massachusetts visar att ungefär hälften av ensamstående personer i åldern 65 år och äldre kämpar för att klara av de grundläggande levnadskostnaderna. Vi pratar inte om fina saker här. Vi pratar om att betala el, köpa mat, hålla bilen igång och liknande. Siffrorna är betydligt bättre för gifta par. Men det är oroväckande statistik.

Vilka ekonomiska åtgärder kan människor vidta nu för att komma ikapp?

Gör en plan. Om du inte har en plan vet du inte riktigt var du befinner dig. Målet är enkelt. Du försöker ta reda på om du kommer att ha tillräckligt med inkomster från dina arbetsår för att kunna leva bekvämt eller inte. Och att ta sig tid att skriva en plan, antingen på egen hand eller med hjälp av någon hjälp, är supervärdefullt. Det är ingen kristallkula, men det ger dig ett sammanhang i vilket du kan tänka på de beslut du kan komma att fatta.

Tidsplanera din pensionering. Det är en av de största hävstängerna om du kan kontrollera tidpunkten för när du går i pension. Olika saker spelar in som kan påverka det. Men tanken på att arbeta något längre kan förbättra dina utsikter till pensionering eftersom du kan skjuta upp din ansökan om social trygghet och fortsätta att finansiera ditt pensionssparande, kanske göra lite upphämtningssparande sent i spelet. Det kan innebära fler år med arbetsgivarsubventionerad sjukförsäkring och färre nettoår då du måste leva på dina resurser under pensioneringen.

Hur är det med bostadskapitalet som en buffert under pensioneringen?

För medelklasshushåll och hushåll med lägre medelinkomst är bostadens eget kapital den viktigaste finansiella tillgången i balansräkningen. Andelen äldre amerikaner som äger en bostad är ganska hög. Den ligger norr om 75 procent. Och i varierande utsträckning har de faktiskt eget kapital i dessa bostäder.

Egendom är en annan sak än en finansiell tillgång. Det är naturligtvis inte lika likvid. Och många personliga och livsstilsrelaterade överväganden spelar in här som skiljer sig från att helt enkelt sälja tillgångar i ett IRA. Men det vore ändå dumt att inte åtminstone överväga hur man kan utnyttja hemkapitalet eftersom det är en så viktig tillgång. En strategi är att minska sin storlek och flytta till ett billigare hem eller en billigare plats.

Den andra är att eventuellt använda sig av ett omvänt lån. Ett omvänt lån är inte min favoritlösning. Det är en produkt som har haft en problematisk historia. Den har varit föremål för strängare reglering och vissa reformer under det senaste decenniet som jag anser har gjort det möjligt att använda den på ett säkert sätt. Nackdelen är att det är en mycket komplicerad produkt. Så det är inte mitt favoritverktyg i verktygslådan. Men för människor som verkligen är fast beslutna att stanna kvar i sitt nuvarande hem och som behöver ett sätt att utnyttja bostadens eget kapital är det något som kan övervägas.

Hur bygger vi upp ett byggnadsbesparande om vi kommer till detta lite sent i spelet?

Ett mycket enkelt sätt att göra detta är att titta på de avgifter du betalar på dina pensionskonton. Håll det enkelt. Du måste vara investerad i en billig indexfond eller ETF och spara regelbundet. Och det är slutet på historien. Avgifter kan vara så skadliga med tiden. De kan lägga upp till en betydande belastning på ditt konto.

Författare Mark Miller

Människor måste börja tidigare för att utveckla ytterligare intressen som ligger utanför arbetet och som kan ökas under pensioneringen, säger Mark Miller (bilden här) som har en passion för musik. (Foto med tillstånd av Miller)

Avslutade tankar?

En av de saker som slår mig när det gäller övergången till pension är att många människor som närmar sig pensioneringen har haft heltidsjobb som verkligen har tagit upp allt deras mentala utrymme i åratal och inte har börjat förgrena sig till saker som de vill göra när de går i pension. Att komma till pensionen kan vara något av en mur. Det är som att ”herregud, vad ska jag göra nu?”. Människor måste börja tidigare för att utveckla ytterligare intressen som ligger utanför arbetslivet och som kan utökas under pensioneringen.

För det andra tenderar media om privatekonomi till största delen att fokusera på och skrivas för människor som behöver minst hjälp. Det är människor som letar efter det där lilla extra. ”Hur kan jag spara några dollar på min skatt i år” eller ”öka min avkastning”. Allt detta är bra, men det är de som i princip kommer att klara sig bra som pensionärer, med eller utan extra hjälp. Jag hoppas att den här boken kan hitta sin väg till människor som verkligen behöver lite grundläggande hjälp, annars kommer de att få det svårt.

Kerry är senior reporter och kolumnist på Yahoo Money. Följ henne på Twitter @kerryhannon

Läs de senaste trenderna och nyheterna om privatekonomi från Yahoo Money.