Om du är mellan 55 och 64 år gammal har du fortfarande tid att öka ditt pensionssparande. Oavsett om du planerar att gå i pension tidigt, sent eller aldrig någonsin, kan det göra stor skillnad både ekonomiskt och psykologiskt om du har sparat tillräckligt med pengar. Ditt fokus bör ligga på att bygga ut – eller komma ikapp, om det behövs.

Det är naturligtvis aldrig för tidigt att börja spara, men det sista decenniet innan du går i pension kan vara särskilt viktigt. Då har du förmodligen en ganska bra uppfattning om när (eller om) du vill gå i pension och, ännu viktigare, du har fortfarande tid att göra justeringar om du behöver.

Om du upptäcker att du behöver lägga undan mer pengar kan du fundera på de här sex gamla goda tipsen för pensionssparande.

Viktiga slutsatser

  • Om du är mellan 55 och 64 år har du fortfarande tid att öka ditt pensionssparande.
  • Börja med att öka dina 401(k)-avgifter eller andra pensionsavgifter om du inte redan har fått ut det maximala beloppet.
  • Överväg om en större pension eller en högre socialförsäkringsförmån är värt att arbeta lite längre.

1. Satsa maximalt på din 401(k)

Om din arbetsplats erbjuder en 401(k)- eller en liknande plan, till exempel en 403(b) eller 457 – och du inte redan har finansierat din plan maximalt, är det en bra tidpunkt att öka dina bidrag. Sådana planer är inte bara ett enkelt och automatiskt sätt att investera, utan du kan också skjuta upp betalningen av skatt på inkomsterna tills du tar ut dem när du går i pension.

Eftersom 50- och 60-talen sannolikt är de år då du tjänar mest kan du också vara i en högre marginalskatteklass nu än vad du kommer att vara när du går i pension, vilket innebär att du kommer att få en lägre skattesumma när den tiden kommer.

Detta gäller naturligtvis traditionella 401(k)-planer och andra skattemässigt gynnade planer. Om din arbetsgivare erbjuder en Roth 401(k) och du väljer det alternativet betalar du skatt på inkomsten nu men kan göra skattefria uttag senare.

Det högsta belopp du kan bidra till din plan justeras varje år för att återspegla inflationen. År 2023 är det 22 500 dollar för alla under 50 år. Men om du är 50 år eller äldre kan du göra ytterligare ett catch-up-bidrag på 7 500 dollar för en totalsumma på 30 000 dollar.

2. Ompröva dina 401(k)-tilldelningar

Den konventionella ekonomiska visdomen säger att du bör investera mer konservativt när du blir äldre och lägga mer pengar på obligationer och mindre på aktier. Resonemanget är att om dina aktier tar ett ras i en långvarig björnmarknad har du inte lika många år på dig att återhämta priserna och du kan tvingas sälja med förlust.

Hur konservativ du bör bli är en fråga om personliga preferenser och risktolerans, men få finansiella rådgivare skulle rekommendera att du säljer alla dina aktieinvesteringar och flyttar över helt till obligationer, oavsett din ålder. Aktier ger fortfarande en tillväxtpotential som obligationer inte gör. Poängen är att du bör förbli diversifierad i både aktier och obligationer, men på ett åldersanpassat sätt.

En konservativ portfölj kan till exempel bestå av 70-75 % obligationer, 15-20 % aktier och 5-15 % kontanter eller likvärdiga medel, t.ex. penningmarknadsfonder. En måttligt konservativ portfölj skulle kunna minska andelen obligationer till 55-60 % och öka andelen aktier till 35-40 %.

Om du fortfarande placerar dina 401(k)-pengar i samma fonder eller andra investeringar som du valde i 20-, 30- eller 40-årsåldern är det dags att ta en närmare titt och avgöra om du är nöjd med den fördelningen när du närmar dig pensionsåldern.

Ett praktiskt alternativ som många planer nu erbjuder är måltidsfonder, som automatiskt justerar sina tillgångsallokeringar när det år du planerar att gå i pension närmar sig. Måltidsfonder kan ha högre avgifter, så välj noga.

3. Överväg att lägga till en IRA

Om du inte har någon 401(k)-plan på jobbet – eller om du redan finansierar din till max – är ett annat alternativ för pensionsinvesteringar ett individuellt pensionskonto (IRA). Det högsta belopp du kan bidra till en IRA år 2023 är 6 500 dollar, plus ytterligare 1 000 dollar om du är 50 år eller äldre.

Personer som fyller 50 år i slutet av kalenderåret kan göra hela det årliga catch-up-bidraget för det året, även om deras födelsedag infaller i slutet av året.

IRAs finns i två varianter: traditionella och Roth IRAs. Med en traditionell IRA är pengarna du bidrar med före skatt, vilket innebär att de är avdragsgilla det året. Med en Roth IRA får du din skattelättnad i andra änden i form av skattefria uttag.

De två typerna har också olika regler om bidragsgränser.

Traditionella IRAs

Om varken du eller din make/maka har en pensionsplan på jobbet kan du dra av hela ditt bidrag från en traditionell IRA. Om någon av er omfattas av en pensionsplan kan ditt bidrag vara åtminstone delvis avdragsgillt, beroende på din inkomst och din status.

Roth IRAs

Som nämnts är Roth-inbetalningar inte avdragsgilla, oavsett din inkomst eller om du har en pensionsplan på jobbet. Skatterna på dessa pengar betalas det året.

Det är dock din inkomst som avgör om du överhuvudtaget kan bidra till en Roth-kassa. Det tillåtna bidraget minskas stegvis genom ett inkomstintervall och når noll i toppen av intervallet. Siffrorna justeras årligen.

För beskattningsåret 2023 är inkomstutjämningsintervallet för skattebetalare som bidrar till en Roth IRA mellan 138 000 och 153 000 dollar för ensamstående och hushållsansvariga. För gifta par som deklarerar tillsammans är intervallet 218 000 dollar till 228 000 dollar. För en gift person som lämnar in en separat deklaration är det 0 dollar till 10 000 dollar.

Observera också att gifta par som deklarerar gemensamt kan ofta finansiera två IRA:s, även om bara en av makarna har ett avlönat arbete, med hjälp av en så kallad spousal IRA. Reglerna finns i IRS publikation 590-A.

4. Vet vad du har att vänta dig

Hur aggressivt du måste spara beror också på vilka andra källor till pensionsinkomst du rimligen kan förvänta dig. När du har nått mitten av 50-talet eller början av 60-talet kan du få en mycket närmare uppskattning än vad du hade kunnat få tidigare i din karriär.

Traditionella pensioner

Om du har en förmånsbestämd pensionsplan hos din nuvarande eller tidigare arbetsgivare bör du få ett individuellt pensionsbesked minst vart tredje år. Du kan också begära en kopia från din planadministratör en gång om året. Utlåtandet ska visa vilka förmåner du har tjänat in och när de blir oantastbara (det vill säga när de tillhör dig fullt ut).

Det är också värt att lära sig hur dina pensionsförmåner beräknas. Många planer använder formler som baseras på lön och tjänsteår. Du kan alltså få en större förmån genom att stanna kvar längre på jobbet om du har möjlighet till det.

Social trygghet

När du har bidragit till socialförsäkringen i 10 år eller mer kan du få en personlig uppskattning av dina framtida månadsförmåner med hjälp av Beräknare för pensionering från socialförsäkringen. Dina förmåner baseras på dina 35 högsta inkomstår, så de kan öka om du fortsätter att arbeta.

Dina förmåner varierar också beroende på när du börjar få dem. Du kan ta ut förmåner så tidigt som vid 62 års ålder, även om de kommer att vara permanent reducerade jämfört med det belopp du får om du väntar tills du uppnår din ”fulla” pensionsålder (för närvarande 66 eller 67 år för alla som är födda efter 1943). Du kan vänta med att ta emot socialförsäkringsersättning fram till 70 års ålder för att få maximal ersättning.

Även om dessa uppskattningar kanske inte är perfekta är de bättre än att gissa i blindo – eller optimistiskt. En undersökning från 2019 av två forskare från University of Michigan visade att människor tenderar att överskatta hur mycket socialförsäkringsförmåner de troligen kommer att få.

För att sätta det i ett visst perspektiv är den genomsnittliga månatliga pensionsförmånen i oktober 2022 1 630,93 dollar, medan den högsta möjliga förmånen – för en person som betalar in maximalt varje år med början vid 22 års ålder och väntar till 70 års ålder med att börja samla in pengar – är 4 194 dollar år 2022. Den högsta förmånen 2023 är 4 555 dollar.

Även om du i vissa fall kan göra straffria utdelningar från dina pensionsplaner redan vid 50 eller 55 års ålder är det bättre att låta pengarna ligga kvar och växa.

5. Lämna ditt pensionssparande ifred

Efter 59½ års ålder kan du börja göra straffria uttag från dina traditionella pensionsplaner och IRAs. Med en Roth IRA kan du ta ut dina bidrag – men inte eventuella inkomster från dem – utan straffavgift, när som helst.

Det finns också ett undantag från skattemyndigheten, allmänt känt som 55-årsregeln, som innebär att straffavgiften för förtida uttag av pensionsutbetalningar för arbetstagare som är 55 år eller äldre (50 år eller äldre för vissa statsanställda) och som förlorar eller lämnar sitt arbete, inte behöver betalas ut i förtid. Det är komplicerat, så det är bäst att prata med en finansiell eller skatterådgivare om du överväger att använda det.

Men bara för att du kan göra uttag betyder det inte att du bör göra det – om du inte absolut behöver pengarna. Ju längre du låter dina pensionskonton vara orörda (fram till 72 års ålder, då du måste börja ta ut obligatoriska minimiutbetalningar från vissa av dem), desto bättre kommer du sannolikt att klara dig.

6. Glöm inte bort skatterna

När du tar med dig ditt pensionssparande ska du komma ihåg att du inte kan behålla alla pengar. När du gör uttag från en traditionell 401(k)-plan eller traditionell IRA beskattar IRS dig enligt din skattesats för vanlig inkomst (inte den lägre skattesatsen för kapitalvinster).

Så om du till exempel befinner dig i 22%-klassen kommer varje 1 000 dollar som du tar ut att ge dig endast 780 dollar. Du kanske vill lägga upp en strategi för att behålla mer av dina pensionsmedel – till exempel genom att flytta till en skattevänlig stat.

Vad är det bästa att placera pengar i inför pensioneringen?

Det finns inte en enda ”bästa sak” att placera pengar i inför pensioneringen. Investeringar för pensionering varierar beroende på personens finansiella profil, familjesituation och behov. Några bra investeringar inför pensioneringen är avgiftsbestämda planer, såsom 401(k)s och 403(b)s, traditionella IRAs och Roth IRAs, livförsäkringar med kontantvärde och livräntor med garanterad inkomst.

Vad är det viktigaste när det gäller pensionssparande?

Den viktigaste pensioneringsstrategin är att börja spara tidigt. Det är smart att spara tidigt för pensionen eftersom du får en sammansatt avkastning med tiden på dina investeringskonton. Det säkerställer också att du har sparat under hela ditt arbetsliv till skillnad från att skynda dig att spara mot slutet av ditt arbetsliv, när det kan vara för sent att bygga upp tillräckligt med förmögenhet för pensionen.

Vilka är de största misstagen i samband med pensionering?

De största pensioneringsmissarna är att inte spara tidigt, att inte ta hänsyn till vårdkostnader, att ta ut socialförsäkringsförmåner tidigt och att spendera för mycket pengar under den tidiga pensioneringen.

Slutsatser

Pensioneringen borde vara en trevlig period i livet, men den kan vara stressig för dem som måste oroa sig för pengar. Att planera för sin pensionering i ett tidigt skede och förstå de tillgängliga pensionsplanerna och strategierna kan bidra till att göra pensioneringen till en givande tid i livet.